#122 Interview des pépites - Cresh | Les Pépites Tech

#122 Interview des pépites - Cresh

Portrait de Les Pépites Tech
Les Pépites Tech
15/04/2021

Nom du dirigrant : Matthieu Girard

1. Présentez votre pépite en quelques mots. Quelle est votre proposition de valeur ?

Cresh permet de payer son panier d’achat en plusieurs fois. Il n’y a aucun dossier à remplir, simplement sa carte bancaire à insérer. Cresh est disponible en ligne et en magasin

2. Comment avez-vous eu l’idée de ce projet et quel est le problème que vous essayez de résoudre ?

Cresh a été conçu pour répondre à une frustration rencontrée en magasin lors d’un paiement en plusieurs fois. Il fallait des justificatifs, monter un dossier de financement puis attendre la réponse de la banque. De plus, il n’y avait aucune visibilité sur la tarification. Un taux était certes mentionné mais concrètement, qu’est ce que cela signifie sur les prélèvements mensuels.

Les consommateurs finaux n’étaient pas les seuls impactés par les solutions existantes jugées rigides et peu transparentes. Les distributeurs payaient également cette inflexibilité : implémentation difficile, gestion compliquée, expérience non optimisée, pas de SAV, etc.

Depuis nos débuts, commerçants et clients finaux contribuent au développement de Cresh. Leurs retours nous permettent de créer la meilleure solution de financement du marché. Le parcours d’achat est hyper simple, sans point de friction. Les clients choisissent Cresh au moment de payer leurs articles, puis sont débités tous les mois. Le commerçant est payé en totalité immédiatement. C’est 100% garanti. Il peut rester concentrer sur le développement de son activité.

3. Aujourd’hui, qui utilise votre solution ? Quelle est votre traction ?

Notre solution s’adresse en premier lieu aux grands distributeurs nationaux. Nous leur proposons une solution omnicanale, capable de supporter leurs volumes, qui répond parfaitement à leurs problématiques métiers. Tous nos paiements sont garantis et payés en intégralité immédiatement. Nous prenons en charge le risque et la somme due est versée tout de suite.

Avec une inscription et une intégration simplifiée, Cresh se déploie également chez les plus petits commerçants. De nombreux artisans nous sollicitent car ils souhaitent une solution clef en main avec paiements garantis immédiats.

Cresh accompagne aussi bien des artisans comme des fabricants de planche de surf, des garagistes mais également des groupements franchisés, des franchises et des grands distributeurs nationaux de différents secteurs.

4. Quel est le business model ? 

Sur chaque transaction, des frais sont appliqués. En fonction de sa stratégie, le commerçant décide de les supporter en totalité (¾ fois sans frais) ou de les partager avec le client final. Il peut automatiquement adapter son choix en fonction des périodes (promotion, soldes, etc.) depuis son interface d'utilisation.

Ces frais sont automatiquement calculés en fonction du volume du commerçant

5. Quelles sont les technologies que vous utilisez ?

Nous avons développé un puissant Core Banking qui nous permet de centraliser tous les processus liés au financement. En moins de 3 secondes, le credit scoring du client est effectué et nous pouvons accepter ou pas la transaction. 

Notre service est disponible soit par intégration directe sous forme d’API, soit par modules CMS sur les différentes plateformes ecommerce comme Magento, Prestashop ou encore WooCommerce.

6. Quels sont vos besoins actuels ? 

Aujourd'hui, les enseignes essaient d’optimiser leurs chiffres d’affaires, d’augmenter leur panier d’achat et de fidéliser leurs clientèles. Cresh est un puissant outil de transformation des ventes, qui plus est omnicanal. Nous nous inscrivons donc dans les grandes stratégies actuelles de transformation du retail en général. La demande envers Cresh est donc très importante. Nous sommes constamment sollicités pour déployer notre solution.

Nous recrutons actuellement une vingtaine de profils pour répondre à cette demande et garantir aux commerçants un niveau d’accompagnement optimal.

7. Qui sont vos principaux concurrents ? Quelle est votre valeur ajoutée ?

Depuis 2010, la plupart des banques historiques ont développé leur propre solution de paiement fractionné. Certaines se sont spécialisées sur les commerces en ligne, d’autres sur les commerces physiques. Depuis 10 ans, elles bénéficient d’un monopole de marché et les commerçants n’avaient pas d'autres alternatives que de souscrire à leurs offres. Il suffit d’être un commerçant omnicanal pour avoir deux organismes de crédits différents suivant le canal de distribution. Encore aujourd'hui, les parcours d’achats sont très procéduriers et la gestion de ces crédits est très compliquée pour les enseignes. Ajoutez une tarification complexe suivant le montant demandé ou les volumes souscrits annuellement et vous obtenez le cocktail parfait pour générer une immense frustration chez les distributeurs.

 

Chez Cresh, nous venons du retail. Nous comprenons ces problématiques parce que nous les avons rencontrées. Nous savons parfaitement qu’une interface de paiement en ligne compliquée résulte à un abandon de panier. Nous savons également qu’un manager de magasin ne peut bloquer un membre de son équipe à remplir des dossiers de financements tout un samedi. Ce n’est pas inspirant pour son collaborateur et ce sont 25 clients qui n’ont pas obtenu les conseils nécessaires à leur achat. 

Cresh innove par sa technologie et apporte des nouveautés inédites sur les paiements fractionnés. Les commerçants peuvent proposer des paiements en plusieurs fois sur tous leurs points de vente : en ligne, en magasin et même par téléphone. Le parcours d’achat est hyper simple.

La gestion est également plus fluide. La tarification de Cresh est transparente et comprend tous les services associés. Cela signifie qu’il n’y a pas de petites lignes. La compta est fondamentalement simplifiée.

Dès validation d’une transaction, le commerçant est payé instantanément dans sa totalité. Les clients remboursent Cresh mensuellement. C’est 100% garanti.

8. Où voyez-vous l’entreprise dans un an ?

Nous sommes à l’écoute de nos commerçants et nous prenons en compte leurs suggestions dans nos développements. Nous commençons à diversifier notre offre avec des services complémentaires à notre activité.

Avec Cresh, les enseignes peuvent se concentrer sur leur activité sans se soucier de la complexité liée aux paiements.

Nous avons une roadmap produit bien définie pour continuer nos améliorations et développer de nouveaux services.

9. Partagez avec nous un moment insolite (succès, échec ou moment fun)

Cresh est nativement omnicanal et a très vite suscité l'intérêt de grands distributeurs. 

Deux problématiques de développement se sont dressées devant nous : supporter de grands volumes et respecter la réglementation sur le crédit.

En effet, nous ne pouvions prendre de risques au vu de l'exposition apportée par nos premiers distributeurs. Quand certains affirment que les paiements en ¾ fois ne sont pas des crédits et ne demandent pas de licences, la réalité est bien plus complexe. Les différentes juridictions se chevauchent et il est tout à fait possible de démontrer que le paiement en ¾ fois est bien une forme de crédit (et donc demande la licence d’Établissement de Crédit).

Tel que nous le constatons aujourd’hui, vous avez des prestataires de paiements comptants (PSP) qui doivent obligatoirement obtenir une licence d’Établissement de Paiement pour exercer leur activité mais les Prestataires de paiements fractionnés n’auraient aucune obligation légale ?

Nous ne pouvions pas reposer tout le fonctionnement de notre startup sur un flou juridique ou une interprétation des lois. Dès nos débuts, nous avons décidé de construire une solution capable de supporter de grands volumes tout en respectant la réglementation sur le crédit (donc obtenir des licences.)

Nous avons regardé les solutions étrangères existantes et avons décidé de nous inspirer d’Affirm, la solution américaine de paiements fractionnés. Sur un marché plus mature en termes de crédit et plus concurrentiel en termes d’innovation, Affirm a fait le pari gagnant d’un partenariat avec une banque (Cross River Bank). Ils apportent les innovations technologiques à une ingénierie bancaire stable. Ils sont donc capables de générer de grands volumes de financement tout en respectant les lois dans les différents États.

Ce modèle stratégique, nous avons mis 3 ans à le construire en France. Nous avons cherché un partenaire bancaire et notre concept a été validé par une des plus grandes banques françaises. Nous sommes vraiment partis d’une feuille blanche. Il n’y avait aucune API à nos débuts. Nous avons tout développé pour répondre aux contraintes des commerçants.

Grâce à ce modèle, les capacités de financement de Cresh sont de plusieurs milliards d’euros et la solution respecte toutes les réglementations. Les grands distributeurs (et les petits commerçants) ont donc la flexibilité technologique d’une startup tout en ayant la stabilité financière d’un grand groupe bancaire. C’est unique en Europe. Nous sommes le Affirm français.

10. Si vous aviez un conseil à donner aux autres entrepreneurs...

Une crise qu’on accepte est une aventure.


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