Plan d’épargne retraite : des questions avant d’y investir ?

Pourquoi investir dans un plan d'épargne retraite  ?

La retraite est un moment de vie redouté par tous ! Comment s’organiser pour disposer de revenus substantiels afin de faire face à cette période de cessation de travail ? Voilà une question universelle aux réponses multiples. Parmi ces nombreuses réponses, une fait figure de panacée : le plan d’épargne retraite (PER). Depuis sa création, au fur et à mesure que les épargnants comprennent cet instrument, ils sont de plus en plus nombreux à percevoir les bonnes raisons d’y investir.

Comprendre le plan d’épargne retraite

Le plan d’épargne retraite est un instrument d’investissement et d’aide à l’épargne élaboré pour permettre au travailleur de cumuler des rentrées d’argent diverses (versement de l’employeur, versement personnel, épargne salariale…) et de les converger vers un seul compte. Cette possibilité de centralisation de l’épargne est nouvelle. Avant le plan d’épargne retraite, les autres instruments existants revêtaient des spécificités incompatibles avec un cumul d’épargnes de plusieurs natures.

Par ailleurs, le PER est un compte épargne qui est ouvert à tous les statuts et toutes les classes d’âge. C’est ainsi qu’un salarié, un travailleur non salarié, un chômeur, une personne retraitée ou un adulte au profit de son enfant, peut y prétendre.

Le fonctionnement du PER se décline en deux compartiments essentiels :

• Le PER individuel : il est ouvert à l’initiative d’un individu salarié ou à son propre compte, pour épargner ses différents revenus ;
• Le plan d’épargne retraite entreprise : il est souscrit par l’employeur pour le compte de son employé à qui il verse périodiquement une partie de son salaire conformément aux dispositions légales.

C’est une évidence, le PER est un formidable outil d’épargne pour la retraite. Mais pas que ! Il est aussi un instrument d’actif, une solution d’investissement et un moyen de gestion patrimoniale qui présente des atouts majeurs. Si vous hésitez à faire un placement d’argent dans un PER, voici des raisons pertinentes qui pourraient motiver votre décision.

1^re raison pour faire un placement dans un plan d’épargne retraite : la portabilité

Avant le plan d’épargne retraite, changer d’employeur, de métier, ou développer une source de revenus indépendante nécessitait parfois la souscription à divers produits d’épargne pour économiser ses revenus. En effet, selon le statut de l’aspirant à l’épargne il existe des produits correspondants. Par exemple le PERCO était adressé aux entreprises, le Madelin destiné aux travailleurs indépendants et le Préfon aux agents de l’État.

Avec le PER, le souscripteur peut centraliser tous ses revenus sur un seul et unique compte et avoir ainsi une économie plus conséquente à même de lui générer plus d’intérêt sur le long terme. Aussi, le plan d’épargne retraite lui permet d’économiser des frais de changement de produits d’épargne.

2^e raison pour faire un placement dans un plan d’épargne retraite : la fiscalité

Pour les travailleurs aux revenus élevés donc à forte imposition, le PER favorise la réalisation d’économies d’impôts substantielles. Cette possibilité d’économie vaut aussi pour les personnes dont les revenus sont non imposables et qui peuvent réaliser des économies fiscales à l’entrée ou à la sortie du PER.

3^e raison pour faire un placement dans un plan d’épargne retraite : le capital

Le placement d’argent dans un plan d’épargne retraite n’offrait qu’une seule option d’accès à son épargne : l’attente de la retraite par le souscripteur pour bénéficier d’une rente viagère. Ce qui est parfois pénible face à certaines urgences incompressibles. Avec le PER, le titulaire du compte ou ses ayants droit peut récupérer le capital épargné à l’occasion de situations comme l’acquisition d’une résidence, le mariage, le décès du souscripteur, la création d’entreprise, la naissance d’un enfant, etc.

4^e raison pour faire un placement dans un plan d’épargne retraite : la gestion

Il n’est plus indispensable de déléguer la gestion de ses actifs placés en épargne-retraite. Avec le plan d’épargne retraite, le souscripteur peut auto-gérer ses actifs pour peu qu'il le manifeste explicitement. Il lui est aussi possible de faire une gestion associée avec un gestionnaire mandaté, comme il peut laisser la responsabilité de l’administration du compte à ce dernier.

Dans ce cas, le gestionnaire opèrera le placement des actifs du souscripteur en fonction de sa date de départ à la retraite. Ainsi, pour un souscripteur qui est proche de sa période de retraite, la part des actifs risqués sera réduite. À l’opposé, si la date de retraite est lointaine, les actifs risqués seront plus conséquents dans le cadre d’un plan d’épargne retraite.